چگونه می توان از فرصت هایی که سیستم نظارتی سوئیس برای پروژه های ارز دیجیتال فراهم می کند هوشمندانه استفاده کرد تا سرعت راه اندازی محصول شما را تسریع کند.
همانطور که دنیای ارزهای دیجیتال بالغ می شود و حوزه های قضایی بیشتری آن را قانونی می کنند و تضمین می دهند که ارز دیجیتال به استاندارد صنعتی تبدیل می شود، ارز دیجیتال یک نشان کیفیت دریافت می کند که ثابت می کند می تواند اعتماد کاربران را جلب کند. طی چهار سال آینده، اتحادیه اروپا قوانین جدیدی را معرفی می کند که اجازه می دهد فناوری های بلاک چین و دارایی های دیجیتال را به بخش مالی سنتی وارد کند.
در حال حاضر، لزوم اخذ تأییدیه قانونی برای فعالیت های مالی همچنان مانع اصلی ورود به بازار است که این امر نیز با اتلاف وقت و هزینه زیادی برای شرکت های نوپا همراه است – گرچه همیشه اینطور نیست. علاوه بر این، هر مدل تجاری به نوع خاصی از مجوز نیاز دارد.
قانون گذاران ارز دیجیتال و انواع مجوزها
سازمان نظارت بر بازار مالی سوئیس یا FINMA، بانک ها، پروژه های ارز دیجیتال و فین تک را قانون گذاری می کند. برای فعالیت های مالی در کشور پنج نوع مجوز وجود دارد – صدور مجوز، شناسایی، مجوز، تأیید و ثبت. اگرچه معمولاً فقط دو مورد از اینها توسط فین تک ها مورد استفاده قرار می گیرد که عبارتند از شناسایی و مجوز.
انواع مجوز عبارتند از: فعالیت های مجاز؛ گزینه های پردازنده مشتری؛ حوزه های قضایی که می توانید در آن کاربران را جذب کنید. اسناد پذیرفته شده برای شناسایی کاربر؛ روش های ذخیره اطلاعات مشتری؛ بیشتر اقدامات ضد پولشویی؛ محدودیت های تراکنش؛ سرمایه مورد نیاز؛ قانون گذاری و روش حسابرسی و غیره.
هنگامی که نوع صحیحی از مجوز را برای کسب و کار خود انتخاب و درخواست می کنید، به خاطر داشته باشید که این اقدام، فرصت ها و درجه مسئولیت شما را برای سال های آینده تعیین می کند. در ابتدا، درک همه چیز آنقدر طاقت فرسا و سخت به نظر می رسد که احساس می کنید همه چیز را به عهده وکلایتان می گذارید.
با این حال در عمل، جستجوی این موضوع و شروع تعامل نزدیک با متخصصان به شما کمک می کند تا بدون نیاز به پرداخت هزینه های قانونی هنگفت برای سرمایه گذاری و ضمن سرعت بخشیدن به عرضه سریع محصول در بازار، موثرترین مدل قانونی را ایجاد کرده و بهترین استراتژی را برای توسعه آن ایجاد کنید.
گام اول: سندباکس
می توانید یک سرویس ارز دیجیتال را در سندباکس FINMA راه اندازی کنید. بسته به زیرساخت های پروژه، این استارتاپ می تواند به طور کامل محصولی را توسعه دهد، پول مشتری را بپذیرد، خدمات مالی بفروشد، کارت بانکی را صادر کند و حتی بسیاری از فعالیت های دیگر را حتی قبل از دریافت مجوز نیز انجام دهد.
فین تک هایی که شرایط زیر را دارند، می توانند وارد سندباکس شوند:
- کل دارایی های دریافتی از مشتری از ۱ میلیون فرانک سوئیس یا ۱٫۱ میلیون دلار بیشتر نباشد.
- وجوه دریافتی سرمایه گذاری نشده و سودی پرداخت نمی شود (در این حالت می توانید از دارایی های شرکت خود استفاده کنید، از آنها درآمد کسب کنید و اگر مدل شما این مورد را تأمین می کند، به مشتریان سود پرداخت کنید).
- سپرده گذاران باید از قبل مطلع شوند که FINMA بر فین تک نظارت نمی کند و ایمنی وجوه سپرده شده توسط بیمه تضمین نمی شود (این قانون در مورد همه مجوزها اعمال می شود، به جز فعالیت های بانکی که نظارت توسط FINMA و بیمه سپرده اجباری است).
اگر یک استارتاپ این شرایط را داشته باشد، این شرکت می تواند به طور موقت بدون اجازه از طرف قانون گذار این کار را انجام دهد. تهیه یادداشت حقوقی در این باره ضروری است که وکلای متخصص به آن کمک خواهند کرد.
با این حال، هنگامی که این شرکت از محدودیت های سندباکس عبور کند، موضوع اخذ مجوز از FINMA به سنگ بنای توسعه بیشتر فین تک تبدیل خواهد شد و یکی از عوامل تعیین کننده برای تسریع در عرضه تجاری محصول است.
گام دوم: سازمان های خودتنظیم
اکثر شرکت های نوپا میلیون ها فرانک سوئیس برای دریافت مجوز کامل بانکی از FINMA، از جمله تأمین حداقل سرمایه مورد نیاز ندارند. در این حالت، می توانید در یکی از ۱۱ سازمان خودتنظیمی یا SRO که در سوئیس فعالیت می کنند، عضو شوید و شرایط یک واسطه مالی را دریافت کنید. یک واسطه مالی برای هر نوع فعالیت جداگانه به جای همه آنها به یکباره، به تأیید مقررات نیاز دارد، همانطور که در مورد یک بانک اتفاق می افتد. فقط خدمات به عنوان بخشی از ساختار محصول اعلام شده که از مجوز عبور کرده اند، قابل انجام هستند. اگر ساختار محصول تغییر کند، باید دوباره از FINMA یا SRO مربوطه تأییدیه دریافت کنند.
اعضای SRO می توانند بیش از ۱۰ نوع فعالیت را انجام دهند. این موارد شامل مدیریت دارایی، معاملات ارزی، انتقال پول همراه با بیمه و روش های جدید پرداخت، از جمله عملیات ارز دیجیتال و سایر موارد است. شرکت ها می توانند به مشتریان مستقر در سوئیس و خارج از کشور و هم به بنگاه ها و اشخاص، خدمات ارائه دهند.
برای عضویت در یک SRO چندین هزار فرانک سوئیس هزینه دارد که شامل تعدادی از پرداخت های سالانه، هزینه های حسابرسی و غیره می شود. به عنوان مثال، در مورد ما، با ۶۰،۰۰۰ کاربر، هزینه کل یک SRO حدود ۱۰۰۰۰۰ فرانک سوئیس یا تقریباً ۱۱۰،۰۰۰ دلار در سال است که باز هم خیلی کمتر از هزینه مجوز بانکی است.
اگر تصمیم دارید به یک SRO بپیوندید، آماده پرداخت هزینه های پشتیبانی حقوقی زیادی باشید که می تواند از ۱۵۰،۰۰۰ تا ۴۰۰،۰۰۰ فرانک سوئیس یا ۱۶۵،۰۰۰ تا ۴۳۵،۰۰۰ $ باشد. این مبلغ به وکلای شما پرداخت می کند تا مدل محصول شما را به درستی توصیف کرده و ده ها برنامه و فرم اجباری را گردآوری کرده و به SRO ثابت کنید که این شکل از مقررات برای سرویس رمزنگاری شما مناسب است.
عضویت در SRO از تاریخ درخواست سه ماه طول می کشد. اگر نیاز به سرعت بخشیدن به مراحل کار دارید، می توانید از گزینه پردازش سریع استفاده کنید که فقط دو هفته طول می کشد و برای آن باید ۱۵۰۰ فرانک سوئیس یا ۱۶۰۰ دلار پرداخت کرد.
استفاده از “استثناها”
کمک دیگر در کاهش بار نظارتی ممکن است “موارد استثنایی” باشد که بسته به مدل محصول فین تک ممکن است اعمال شود.
استثنا شماره ۱: اگر یک شرکت شرایطی را که برای شرکت کنندگان در سندباکس اعمال می شود، داشته باشد، به عنوان یک شرکت بانکی در نظر گرفته نمی شود. مطابق با ویرایش جدید “دستورالعمل بانک ها و بانک های پس انداز (دستورالعمل بانک ، BO)” ماده ۶ ، بند ۲ ، نامه (الف)).
استثنا شماره ۲: برای دارایی هایی که در سیستم های پرداخت و نئوبانک ها بوجود می آیند و به عنوان “بدون سپرده” شناخته می شوند در صورت داشتن شرایط زیر، مجوز برای پس انداز لازم نیست:
- عملیات همتا به همتا ممنوع است – یعنی انتقال از کارت به کارت دیگر.
- حداکثر موجودی برای هر مشتری از ۳۰۰۰ فرانک سوئیس (۳،۲۹۹ دلار) فراتر نمی رود.
- هیچ بهره ای برای وجوه پرداخت نمی شود.
این استثنا مطابق با ماده ۵ ، بند ۳ ، نامه (e) “دستورالعمل مربوط به بانک ها و بانک های پس انداز (دستورالعمل بانکی ، BO)” و مشروط به توضیح شماره ۱۸ FINMA-بخشنامه ۲۰۰۸/۳ اعمال می شود.
استثنا شماره ۳: حساب های تسویه، که برای برخی از شرکت های غیر بانکی شرکت کننده در SRO باز می شود (فروشندگان ، مدیران دارایی و سایر واسطه های مالی) نیز سپرده نیستند، اگر:
- شرکت ها برای اجرای تراکنش های مشتری سپرده گذاری می کنند.
- هیچ بهره ای به حساب واریز نمی شود.
- مدت زمان تراکنش محدود است.
این استثنا مطابق با ماده ۳، بند ۳، نامه (c) “دستورالعمل مربوط به بانک ها و بانک های پس انداز (دستورالعمل بانکی ، BO)” اعمال می شود.
طیف گسترده ای از فن آوری های فین تک می تواند از مزایای این سندباکس نظارتی استفاده کند، عضو سازمان های خودتنظیمی شود و در معافیت های قانونی شرکت کند. با این حال، چند نکته نیز وجود دارد که فقط به خدمات ارز دیجیتال مربوط می شوند.
ساختار مناسب را انتخاب کنید
از آنجا که پروژه های ارز دیجیتال جایگاه ویژه ای بین دنیای مالی سنتی و دنیای دارایی های دیجیتال دارند، در بسیاری از کشورها الزامات اضافی برای شرکت های ارز دیجیتال وجود دارد و سوئیس نیز از این قاعده مستثنی نیست.
هنگام ثبت سرویس ارز دیجیتال در سازمان خودتنظیمی VFQ، ما مقررات حاکم بر شورای فدرال سوئیس و FINMA را به طور کامل مطالعه کردیم. اگر همه نکات مهم “اسناد و مدارک قانونی برای فناوری دفتر کل توزیع شده و بلاک چین در سوئیس” و “FINMA-Fact Sheet / ارزهای مجازی” و اسناد مورد نیاز را جمع آوری کنیم، در صورت وجود شرایط زیر، سرویس های ارز دیجیتال می توانند پول فیات را بدون گرفتن مجوز بانکی بپذیرند:
- تسویه حساب ها در امر خرید یا فروش ارز دیجیتال و تعهداتی که موقتاً برای انجام آنها بوجود می آیند، تحت یکی از موارد استثنایی ذکر شده در بالا قرار می گیرند.
- واقعیت مالکیت ارز دیجیتال توسط هر مشتری به طور مستقیم و جدا از وجوه شرکت در بلاک چین منعکس می شود.
- هر واریز ارز دیجیتال را می توان در هر زمان خاص به مشتری خاصی نسبت داد.
تمام این موارد باید در مرحله توسعه محصول توسط استارتاپ های ارز دیجیتال در نظر گرفته شود. علاوه بر این، طراحی صحیح ساختار ذخیره سازی ارزهای دیجیتال، دلیل دیگری است که به شما کمک می کند تا در صورت قانونی ماندن از نیاز به مجوز بانکی جلوگیری کنید.
طبق رویکرد کلی قانون گذار سوئیس، سپرده به عنوان خدماتی تعریف می شود که در آن مشتری وجوه و یا دارایی های دیجیتال را به یک سازمان منتقل می کند و پس از آن فقط با تعامل با نمایندگان خود می تواند آنها را از بین ببرد. اگر عملکرد این سرویس به شما امکان می دهد واسطه ها را از زنجیره تصمیم گیری برای دفع وجوه مشتری حذف کنید، این گزینه به عنوان یک سپرده به حساب نمی آید.
در عمل، این بدان معنی است که فضای ذخیره سازی باید به گونه ای طراحی شود که کاربر، در همه زمان ها، کلید خصوصی را داشته باشد و سرویس ارز دیجیتال این کلید را فقط “با اجاره” دریافت کند. به عبارت ساده، لازم است ارائه دهنده کیف پول الکترونیکی از روند مدیریت وجوه مشتری خارج شود. با این حال، از چنین راه حلی فقط به دلیل ویژگی های تکنولوژیکی آن می توان برای ارز دیجیتال استفاده کرد و برای سپرده های فیات و حساب هایی که هنوز در اختیار نداریم، کارایی نخواهد داشت.
رویکرد انعطاف پذیر قانون گذار سوئیس برای صدور مجوز برای فین تک بار دیگر ثابت می کند که مسیر استارتاپ ها کپی برداری از آنچه قبلاً انجام شده نیست. برای هر مدل تجاری، شما باید به دنبال روش مجوز بهینه خود باشید که به شما امکان می دهد محصول را سریعتر و با هزینه کمتری به بازار عرضه کنید. شرکت های حقوقی مطمئناً در این امر کمک خواهند کرد، اما نتیجه تا حد زیادی به درک خوب بنیان گذار از موضوع مورد نظر بستگی خواهد داشت.
