گزارش های منتشر شده حاکی از آن است که روبل دیجیتال، به احتمال زیاد، جای انواع دیگر پول را خواهد گرفت، اما سوال این است که جای کدام یک را: غیر نقدی یا نقدی؟
دیجیتالی شدن فعال موسسات مالی بزرگ داخلی یک روند قابل توجه و قطعاً مثبت است. روسیه یکی از پنج رهبر جهان در سرعت انتقال به پرداخت های غیر نقدی است و هر ساله تعداد نقل و انتقالات و پرداخت های بدون تماس افزایش می یابد. چنین توسعه فعالانه ای مستلزم تغییر در قوانین است و به ناچار بسیاری از متخصصان و نمایندگان حوزه مالی به مسئله ارز دیجیتال و جایگاه آن در دنیای مالی مدرن روی می آورند.
در این مسئله، سیاست بانک مرکزی روسیه عمدتاً بر بحث زدایی از گفتمان پیرامون ارزهای دیجیتال متمرکز است. بانک مرکزی ملی صلاح نمی داند ارز دیجیتال را به عنوان دارایی در سطح قانون مدنی تعریف کند اما اجازه می دهد که آن به عنوان دارایی در رابطه با قوانین خاص از جمله قانون ضد فساد در نظر گرفته شود.
ارز دیجیتال به عنوان وسیله ای برای جرایم پولشویی و تأثیر منفی بر ثبات سیستم های مالی شهرت دارد. به گفته بانک مرکزی روسیه، دلایلی برای تقویت کنترل در تراکنش های پول و افزایش شفافیت آنها وجود دارد و مهمتر از آن، انگیزه ایجاد جایگزینی مانند روبل دیجیتال است. این یک ارز دیجیتال خواهد بود که اجرای آن قبلاً در چندین منطقه از چین توسط بانک خلق چین با موفقیت انجام شده است و چندین کشور دیگر در مرحله آزمایش آن قرار دارند.
روبل دیجیتال چه تغییری ایجاد خواهد کرد؟
در مرحله اول، این فناوری قابلیت دسترسی را افزایش می دهد و هزینه خدمات پرداخت را کاهش می دهد. ارز دیجیتال موجب نگرانی بسیاری از بانک ها شده است، زیرا ممکن است منجر به خروج مشتری شود. ترس بابت این است که کیف پول های الکترونیکی ارزان و راحت از بانک مرکزی ممکن است برای برنامه هایی که در حال حاضر استفاده می کنند، مطلوب تر شود.
ارز دیجیتال برخلاف روبل دیجیتال، منافع نهادهای نظارتی پول و سیستم مالیاتی را برآورده نمی کند و شامل یک فرد متعهد متمرکز نمی شود. با این حال، امروز، سیستم پرداخت روسیه کاملاً توسعه یافته است: انتقال فوری همراه با کدهای QR، پرداخت های بدون تماس و رابط های برنامه کاربردی بانکی برای کاربران در دسترس است، بنابراین جذابیت انتقال به روبل دیجیتال برای مصرف کنندگان بسیار بدیهی است. موسسات بانکی علاقه ای ندارند اطلاعات مربوط به حساب مشتری و معاملات آنها را در دسترس عموم قرار دهند. اجرای روبل دیجیتال منجر به این خواهد شد که تنها مالک پایگاه داده بانک مرکزی باشد.
همچنین، روبل دیجیتال را می توان به عنوان یک نوع جداگانه از پول تعیین کرد که هم دارای مزایای دیجیتال (ارز الکترونیکی) است و هم دارای مزایای پول فیات، که دارای ویژگی های جداگانه مانند سری و شماره اسکناس تعریف شده است. طرفداران تأکید می کنند که در بلندمدت، این امر منجر به ریشه کنی کامل اقتصاد سایه و عدم امکان پولشویی خواهد شد، زیرا هر مرحله از تراکنش های ارز دیجیتال به راحتی قابل ردیابی است.
اجرای فنی
چه مکانیزم های اجرای فنی روبل دیجیتال توسط بانک مرکزی روسیه ارائه می شود؟ این بخش سه گزینه را در نظر می گیرد: دفترهای توزیع شده غیرمتمرکز، پایگاه داده متمرکز و گزینه ترکیبی شامل ترکیبی از گزینه اول و دوم.
استفاده از دفترهای توزیع شده و یک نوع ترکیبی ممکن است سطح بالاتری از امنیت تراکنش را تضمین کند که به عنوان یک مزیت توسط طرفداران روبل دیجیتال اعلام می شود. از معایب این گزینه ها عملکرد نسبتاً کم در مقایسه با گزینه دوم و عدم اجرای عمومی پذیرفته شده حسابداری و سایر استانداردهای گزارشگری است.
گزینه دفتر متمرکز در توانایی خود برای کنترل بارهای زیاد پیروز می شود اما به دلیل آسیب پذیری بازنده است. این همچنین بدان معنی است که تمام داده های کاربر در یک مکان ذخیره می شوند و دسترسی به آنها کاملاً تحت کنترل بانک مرکزی است. چنین سیستم ذخیره سازی در حال حاضر توسط بیشتر موسسات بانکی تجاری مورد استفاده قرار می گیرد و بانک مرکزی هیچ برتری به آنها نمی دهد. هک کردن یک پایگاه داده با حافظه متمرکز آسان تر از دسترسی به کلیدهای یک سیستم مبتنی بر بلاک چین است. بنابراین، هر پایگاه داده متمرکز در ابتدا بیشتر در معرض خطر مجرمان اینترنتی است.
اگر بانک مرکزی در مرحله راه اندازی دفتر توزیع شده غیرمتمرکز و قراردادهای هوشمند را انتخاب کند، سرعت تراکنش ها تحت تأثیر قرار می گیرد، گزارش های بانک مرکزی را یادداشت می کند، اما امنیت بهبود می یابد.
چهار مدل ارز دیجیتال توسط بانک روسیه پیشنهاد شده است. اولین مورد شامل اجرای کیف پول های الکترونیکی توسط بانک مرکزی برای سایر موسسات مالی برای تسویه حساب های بین بانکی بدون مشارکت اشخاص حقیقی و حقوقی است، اگرچه به عنوان کمترین وعده، برای توسعه بیشتر برنامه ریزی نشده است. مدل دوم، کیف پول های الکترونیکی را تحت کنترل کامل بانک مرکزی قرار می دهد، که این امر بخش بانکی را نگران می کند. با استفاده از این مدل، خطر خروج نقدینگی وجود دارد. مدل های سوم و چهارم چندین عملکرد واسطه ای به موسسات مالی و بانک ها ارائه می دهد که به شما این امکان را می دهد تا در شرایط آشنا و در پلتفرم ها و برنامه های آشنا، کیف پول های الکترونیکی را باز کنند.
روبل دیجیتال در پرداخت های اجتماعی
دولت یارانه هایی را به خانواده ها اختصاص می دهد و می خواهد این وجوه صرفاً برای کودکان هزینه شود. امروزه پیگیری چگونگی هزینه پول یارانه همیشه امکان پذیر نیست. اگر این مبالغ به روبل دیجیتال پرداخت شود و فقط در فروشگاه های کودکان برای خرید کالاهای کودک هزینه شود، مشکل خرج نامناسب حل می شود. این پرداخت ها را می توان به صورت رنگی تنظیم کرد: پول “آبی” به یارانه ها ارائه می شود، “قرمز” برای پرداخت مالیات است. برای جلوگیری از سوءاستفاده از آنها، می توان سایر پرداخت ها را نیز کدگذاری کرد.
زمینه امیدوار کننده دیگر برای ارز دیجیتال پرداخت های بین المللی است. در صورت استفاده از مکانیزم پول دیجیتال، انجام تراکنش ها در یک گروه خاص از ایالت ها می تواند راحت تر و بسیار سریعتر شود.
اگرچه ارز دیجیتال در ابتدا به عنوان جایگزینی برای پرداخت های نقدی تصور می شد، اما به نظر می رسد احتمال پرداخت پول غیر نقدی سنتی وجود داشته باشد. و این در حال تبدیل شدن به یک نگرانی برای بانک های تجاری است، زیرا بر درآمد کمیسیون آنها تأثیر می گذارد.
بنابراین، اکنون بحث شامل رایزنی های بانک مرکزی و فعالان بازار، نه در اصل معرفی ارز دیجیتال (تقریباً هیچ شکی نیست که این اتفاق خواهد افتاد) بلکه در مورد اینکه خدمات جدید بانک ها قادر به انجام آن هستند ارائه به مشتریان – به عنوان مثال، پیگیری نقل و انتقالات، نوعی “کدگذاری رنگ” ، برنامه نویسی قراردادهای هوشمند و غیره می باشد.